یک راهنمای ساده برای وام های تجاری و امور مالی

این که آیا شما به دنبال گسترش شغل خود هستید یا به سادگی نیاز به افزایش سریع جریان پول دارید ، چند مورد برای دانستن در مورد وام های تجاری وجود دارد. اگر می خواهید درخواست وام تجاری کنید ، یاد بگیرید که چه چیزی درگیر است و چگونه می توانید آماده کنید.

آنچه را پوشش خواهیم داد

انتخاب های کلیدی

• انواع مختلفی از وام های تجاری وجود دارد ، بنابراین اطمینان حاصل کنید که نیازهای کسب و کار خود را با وام مناسب تراز کنید
• املاک مسکونی و تجاری معمولاً برای تأمین وام های تجاری استفاده می شود
• اگر دارایی برای تأمین امنیت ندارید ، ممکن است از ضامن خواسته شود
• هنگام ارزیابی یک برنامه ، وام دهندگان به دنبال مواردی مانند تاریخچه تجارت و تجربه ، درآمد حاصل از آن ، ظرفیت بازپرداخت وام ، دارایی های تجارت ، گزینه های امنیتی در صورت لزوم ، وثیقه یا سرمایه و هدف وام می گردند

اصول وام های تجاری

وام تجاری چیست؟

انواع مختلفی از وام های تجاری در استرالیا وجود دارد که شامل تأمین مالی تجهیزات (که گاهی اوقات وام کالا یا وام مسکن به آن گفته می شود) ، تأمین مالی فاکتور و اضافه برداشت می شود.

معمولاً می توانید نرخ بهره ثابت یا متغیر را بپردازید و فرکانس بازپرداختی را که متناسب با شما باشد - معمولاً ماهانه ، سه ماهه یا سالانه انتخاب کنید. مبلغ بازپرداخت منظم به طور معمول بیش از یک دوره وام 1 تا 30 ساله انجام می شود. برای تأمین وام خود می توانید از انواع مختلفی از امنیت مانند پول نقد ، املاک مسکونی ، املاک تجاری یا دارایی های تجاری استفاده کنید. اگر نمی خواهید امنیت را در برابر وام ایجاد کنید ، می توانید وام تجاری ناامن را در نظر بگیرید ، اگرچه این موارد برای مقادیر کمتری است.

برای چه چیزی به وام تجاری نیاز دارید؟

وام های تجاری می توانند به همراه مدیریت جریان نقدی به گسترش و رشد صندوق کمک کنند. در صورت نیاز به بودجه برای مواردی از قبیل کسب مشاغل ، هزینه های راه اندازی ، سرمایه گذاری سرمایه ، مالکیت یا توسعه املاک و یا بازپرداخت وام های دیگر ، ممکن است یک وام تجاری برای تجارت شما مناسب باشد.

چه نوع وام های تجاری در استرالیا موجود است؟

با استفاده از گزینه های بسیاری از وام ، مهم است که نیازهای کسب و کار خود را بدانید و آنها را با مناسب ترین نوع وام تراز کنید. گزینه ها بسته به:

• نیازهای کسب و کار شما
• طول وام
• شرایط وام.

در اینجا انواع متداول وام های تجاری آورده شده است:

وام تجاری

وام تجاری مبلغ پولی است که به تجارت شما وام می دهد. مبلغ وام به شما می تواند متفاوت باشد و همچنین مدت وام (دوره ای که در آن وام را بازپرداخت می کنید) ، نرخ بهره ، نوع نرخ بهره (ثابت یا متغیر) ، هزینه ها و امنیت.

برخی از جوانب مثبت و منفی وام تجاری

مزایای احتمالی

• انعطاف پذیری نرخ بهره ثابت یا متغیر
• گزینه های مختلف بازپرداخت (مانند اصلی و فقط علاقه یا علاقه)
• یک اصطلاح وام تعریف شده

معایب بالقوه

• وام باید به طور کامل در مدت توافق شده بازپرداخت شود
• برای وام های ثابت هیچ گزینه بازپرداخت وجود ندارد
• از حساب وام نمی توان به عنوان یک حساب معامله استفاده کرد
• امنیت اغلب ترجیح داده می شود و به وام مرتبط می شود.

تسهیلات اضافه برداشت تجاری/خط اعتباری

اضافه برداشت تجاری نوعی از اعتبار است که معمولاً با حساب معاملات تجاری شما مرتبط است. وقتی پول کافی در حساب خود ندارید ، می توانید در صورت نیاز به هزینه یا پرداخت صورتحساب به آن دسترسی پیدا کنید. شما با وجوهی که می توانید در صورت امکان به حساب خود واریز کرده اید ، اضافه برداشت/خط اعتباری را کاهش می دهید - تا زمانی که اضافه برداشت در حد مصوب باقی بماند. بهره به طور کلی فقط به پولی که شما استفاده می کنید شارژ می شود ، نه کل حد اضافه برداشت/خط اعتبار.

این نوع از منابع مالی تجاری به طور معمول برای تسکین فشار در جریان نقدی شما ، با تهیه وجوه برای تأمین هزینه ها (مانند خرید سهام و پرداخت فاکتورها و دستمزدها) تا زمانی که توسط مشتریان خود پرداخت نکنید ، استفاده می شود.

برخی از جوانب مثبت و منفی یک اضافه برداشت تجاری

مزایای احتمالی

• مناسب برای نیازهای جریان فصلی میان مدت و بلند مدت (مانند دوره خرید شلوغ سهام ، یا در دوره های تعطیلات به کارمندان بیشتری نیاز دارید)
• می تواند به حساب معاملات تجاری شما مرتبط باشد
• تاریخ انقضا ندارد
• بهره فقط به مبلغ مورد استفاده شارژ می شود.

معایب بالقوه

• نرخ بهره معمولاً بالاتر از وام های تجاری است
• نرخ بهره متغیر برای مبالغ وام گرفته شده اعمال می شود
• انعطاف پذیری انواع بازپرداخت را ندارد (فقط مانند علاقه)
• برنامه بازپرداخت مشخصی ندارید.

اجاره امور مالی

اجاره نامه ، همچنین به عنوان اجاره نامه مالی نیز شناخته می شود ، به شما امکان می دهد برای مدت زمان توافق شده از دارایی (مانند ماشین ، ماشین آلات یا تجهیزات) استفاده کنید. وام دهنده به درخواست شما دارایی را خریداری می کند و در طی یک دوره زمانی ثابت (مدت قرارداد) برای شما اجاره می شود. پس از پایان دوره اجاره ، وسیله نقلیه یا تجهیزات را برگردانید و ارزش باقیمانده/پرداخت بالون را پرداخت می کنید.

برخی از جوانب مثبت و منفی اجاره نامه مالی

• شما وسیله نقلیه را تحت نام شخصی یا تجاری خود ندارید - بانک دارایی دارد
• بازپرداخت ممکن است کسر مالیات باشد.

خرید اجاره تجاری

خرید اجاره به شما اجازه می دهد تا تجارت شما در یک دوره زمانی توافق شده دارایی بخرد. وام دهنده دارایی را به درخواست شما خریداری می کند و به تجارت شما اجازه می دهد تا در ازای بازپرداخت منظم از آن استفاده کند. هنگامی که تمام بازپرداخت ها و بازپرداخت نهایی انجام می شود ، تجارت شما صاحب دارایی است.

برخی از جوانب مثبت و منفی خرید اجاره تجاری

• شما دارایی را فقط در پایان ترم دارید
• علاقه به امور مالی و استهلاک دارایی ممکن است کسر مالیات باشد

وام مسکن Chattel (وام کالا)

وام مسکن Chattel (ما آن را وام کالا می نامیم) نوع محبوب دارایی دارایی تجاری است که برای خرید وسایل نقلیه و تجهیزات استفاده می شود. با وام مسکن چاتل ، تجارت شما از ابتدای وام دارایی را خریداری و صاحب آن می کند و بازپرداخت منظم را برای مدت زمان توافق شده تا زمانی که وام به طور کامل بازپرداخت می شود ، بازپرداخت می کند.

برخی از جوانب مثبت و منفی وام مسکن Chattel (وام کالا)

• شما از ابتدای اصطلاح مالکیت دارایی/کالا را دارید - اگر می خواهید به یک دارایی جدید یا خوب ارتقا دهید ، باید خودتان آن را بفروشید
• علاقه به امور مالی و استهلاک دارایی ممکن است کسر مالیات باشد

امور مالی فاکتور

گاهی اوقات به عنوان حسابهای مالی دریافتنی شناخته می شود ، این یک روش سریع برای دسترسی به پول نقد برای پرداخت فاکتورهای برجسته است. شما به طور معمول می توانید حداکثر 85 ٪ از ارزش فاکتورهای مصوب خود را دریافت کنید.

برخی از جوانب مثبت و منفی تأمین مالی فاکتور

• به حمایت از جریان نقدی کمک می کند
• فاکتورهای برجسته ای که موعد مقرر نیستند می توانند برای پول نقد به بانک فروخته شوند
• دسترسی حداکثر 85 ٪ از ارزش فاکتور به صورت نقدی (با این حال ، این بدان معنی است که شما ارزش کامل فاکتور را که صادر کرده اید دریافت نمی کنید)
• به دلیل اینکه فاکتور به عنوان امنیت عمل می کند ، امنیت لازم نیست
• وجوه معمولاً طی 24 ساعت کاری دریافت می شود.

چگونه علاقه به وام تجاری محاسبه می شود؟

به نفع عمومی بر اساس سالانه (p. a.) محاسبه می شود اما ماهانه پرداخت می شود. به عنوان مثال ، اگر وام را به مبلغ 50،000 دلار بدست آورید و نرخ بهره وام 5 ٪ است ، فرمول سود ساده این است: 50،000 $ x (5/100) = 2500 دلار بهره در سال.

برای برآورد علاقه ماهانه خود ، محاسبه کنید:

2500 دلار/365 x (شماره روز در ماه).

نرخ بهره بسته به تعدادی از عوامل متفاوت است ، به نرخ بهره وام تجارت Westpac نگاهی بیندازید تا ایده ای از آنچه انتظار دارید دریافت کنید.

آیا نرخ ثابت یا متغیر بهتر است؟

هنگام انتخاب بین نرخ ثابت یا متغیر ، به شناخت جوانب مثبت و منفی هرکدام کمک می کند تا نیازهای شما متناسب باشد.

نرخ ثابت یک روش عالی برای کمک به مدیریت جریان نقدی شما است زیرا نرخ شما در مدت زمان ثابت قفل می شود. این بدان معناست که شما در مورد بازپرداخت اطمینان دارید زیرا نرخ شما حتی اگر نرخ نقدی RBA کاهش یابد یا افزایش یابد ، تغییر نمی کند. با این حال ، در طی دوره ثابت ، شما قادر نخواهید بود بازپرداخت های اضافی در بازپرداخت ماهانه توافق شده خود را بدون جذب هزینه و هزینه انجام دهید. اگر زودتر قرارداد دوره ثابت خود را خاتمه دهید ، ممکن است هزینه های استراحت نیز وجود داشته باشد.

با نرخ متغیر ، نرخ و بازپرداخت ممکن است در طول عمر وام تغییر کند. این بدان معناست که اگر نرخ ها بالا بروند ، باید علاقه بیشتری بپردازید و بازپرداخت شما افزایش می یابد. با این حال ، اگر نرخ ها پایین بیاید ، علاقه کمتری خواهید داشت. همچنین انعطاف پذیری در بازپرداخت اضافی برای پرداخت سریع وام و همچنین امکان بازپرداخت پول نقد اضافی که دارید در صورتی که این گزینه برای وام شما باشد ، خواهید داشت.

نرخ بهره ثابت

با نرخ بهره ثابت نرخ بهره وام شما برای یک دوره مشخص یکسان است.

برخی از جوانب مثبت چیست؟

• بازپرداختهای ثابت - بازپرداختهای شما هر ماه یکسان باقی می مانند ، که می تواند در طول مدت وام شما اطمینان بیشتری به شما بدهد و بودجه را آسان تر کند.
• بازپرداخت خودکار - می توانید بازپرداخت خودکار را برای زندگی وام تنظیم کنید ، بنابراین فکر کردن در مورد آن یک چیز کمتر است.

برخی از منفی ها چیست؟

• هزینه های بازپرداخت - اگر می خواهید زودتر وام خود را پرداخت کنید ، به خاطر داشته باشید که ممکن است هزینه های استراحت و هزینه های بازپرداخت زودرس را به شما پرداخت.
• کاهش و افزایش نرخ آینده - نکته دیگری که باید در نظر بگیرید این است که اگر نرخ بهره در واقع پایین بیاید ، می توانید نرخ پایین تری را از دست دهید. اگر نرخ ها بالا بروند ، می توانید نرخ پایین تر خود را حفظ کنید تا مدت زمان قفل شده خود پایان یابد.

نرخ بهره متغیر

نرخ بهره متغیر ممکن است در طول مدت وام شما بالا و پایین برود.

برخی از جوانب مثبت چیست؟

• هزینه های بازپرداخت کمتری - شما می توانید بازپرداخت زودتر یا اضافی را انجام دهید یا وام خود را زودتر بدون پرداخت هزینه های استراحت پرداخت کنید.
• انعطاف پذیری بیشتر - برخی از وام های تجاری متغیر مانند یک اعتبار مداوم عمل می کنند. این بدان معناست که در صورت نیاز به پول برای چیز دیگری که بعداً به آن نیاز دارید (ممکن است هزینه ای برای این کار وجود داشته باشد) می توانید به هر بودجه موجود دسترسی پیدا کنید.

برخی از منفی ها چیست؟

• نرخ بهره بالقوه افزایش می یابد - بازپرداختهای شما با نرخ بهره در حال نوسان است ، بنابراین شما به اندازه ی اطمینان ندارید و ممکن است در نهایت به پرداخت علاقه بیشتری نسبت به آنچه که برای آن برنامه ریزی کرده اید بپردازید.(البته ممکن است نرخ نیز پایین بیاید تا بتوانید پس انداز کنید).

تفاوت بین وام های تجاری ایمن و ناامن

تفاوت اصلی بین وام امن و وام ناامن در این است که آیا دارایی مانند املاک تجاری یا مسکونی یا سایر دارایی های تجاری به عنوان امنیت در برابر وام شما استفاده می شود.

وام برای تجارت با امنیت

یک وام امن نیاز دارد که دارایی به عنوان امنیت ارائه شود. این ممکن است ملک ، موجودی ، حساب های دریافتنی یا دارایی های دیگر باشد. این امنیت در صورت عدم توانایی پرداخت آن ، مبلغ وام تجاری را پوشش می دهد.

برخی از جوانب مثبت و منفی وام های امن

• به شما امکان می دهد در برابر دارایی های خود مانند املاک ، موجودی ، حساب های دریافتنی حساب کنید
• به طور کلی یک فرآیند تصویب طولانی تر را درگیر می کند ، زیرا امنیت در نظر گرفته شده است
• ممکن است نیاز به ارزیابی ارزش و اثبات اضافی و مستندات دارایی داشته باشد
• به طور کلی نرخ بهره پایین تر و مبلغ وام بالاتر را نسبت به وام ناامن ارائه می دهد

وام برای تجارت بدون امنیت

وام ناامن به عنوان امنیت به دارایی های فیزیکی (مانند ملک ، وسایل نقلیه یا موجودی) احتیاج ندارد. درعوض ، وام دهنده شما اغلب به قدرت و جریان نقدی تجارت شما به عنوان امنیت نگاه می کند.

برخی از جوانب مثبت و منفی وام های ناامن

• قدرت جریان نقدی شما ممکن است به جای دارایی های فیزیکی به عنوان امنیت استفاده شود
• به طور کلی برای مقادیر کمتری
• ممکن است به سرعت ارزیابی شود زیرا هیچ امنیتی در نظر گرفته نمی شود
• تمایل دارند نرخ بهره بالاتری نسبت به وام های امن داشته باشند ، زیرا ریسک بالاتر به نظر می رسد

ضامن وام تجاری

اگر دارایی برای تأمین امنیت وام تجاری ندارید ، ممکن است از شما بخواهید ضامن یا ضمانت مدیران را بخواهید. اگر نتوانید بازپرداخت های خود را انجام دهید ، یک ضمانت به وام دهندگان اجازه می دهد تا بدهی های معوقه را از ضامن بازپرداخت کنند.

2 نوع ضمانت وجود دارد:

ضمانت شخص اول: شما وام را با تأمین امنیت از دارایی که در اختیار دارید ، معمولاً یک ملک تضمین می کنید. این رایج ترین نوع ضمانت است.

ضمانت شخص ثالث: در بعضی موارد به شخص دیگری (شخص یا نهاد که شما نیستید - وام گیرنده) برای تضمین وام تجاری خود نیاز دارید. آنها باید از 1 دارایی خود امنیت را تأمین کنند.

اگر نمی توانید بازپرداخت وام تجاری خود را انجام دهید ، از ضامن خواسته می شود که آنها را برای شما بپردازد. در بعضی موارد ، اگر بازپرداخت ها انجام نشود ، ضامن ممکن است برای پوشش بدهی باقیمانده ، دارایی نامزد خود را بفروشد یا امنیت بیشتری را ارائه دهد.

قدرت وام گرفتن: چقدر می توانم وام بگیرم؟

برای افزایش قدرت وام خود ، بسیاری از وام های تجاری کوچک توسط یک دارایی - معمولاً دارایی - ایمن می شوند. میزان حقوق صاحبان سهام موجود در این ملک به تعیین میزان قرض گرفتن کمک می کند.

حقوق صاحبان سهام در صورت داشتن وام مسکن در ملک و آنچه در حال حاضر ملک در حال حاضر ارزش دارد ، تفاوت بین چیزی است که مدیون هستید. شما می توانید با کم کردن آنچه در وام خود مدیون وام خود هستید از مبلغی که در حال حاضر ارزش ملک شما دارد ، ارزش خود را تخمین بزنید.

ارزش ملک فعلی - مبلغی که مدیون هستید = عدالت

به طور کلی ، ما به شما قرض می دهیم:

• 80 ٪ از یک ارزش مسکونی
• 65 ٪ از ارزش املاک تجاری
• 70 ٪ از ارزش املاک روستایی

در نظر بگیرید که چگونه وام دهندگان نمره اعتباری شما را مشاهده می کنند

امتیاز اعتباری نیز در وام گرفتن نقش دارد. نمره اعتباری تجاری یک شاخص عددی از سلامت مالی تجارت شما است. این شاخص توسط بانک ها و وام دهندگان آنلاین برای ارزیابی برنامه مالی شما و خطر وام دادن به شما به عنوان یک تجارت استفاده می شود.

تأیید برای وام های تجاری با اعتبار بد دشوار است. اما ممکن است آنقدر که فکر می کنید بد نباشد. مقاله ما را در مورد نحوه یافتن وام های تجاری با اعتبار بد بررسی کنید.

الزامات وام تجاری و واجد شرایط بودن

عوامل مختلفی وجود دارد که می تواند بر صلاحیت وام تجاری شما تأثیر بگذارد. از جمله تاریخچه و تجربه ، درآمد و یا ظرفیت بازپرداخت وام ، دارایی های تجاری ، امنیت ، وثیقه یا سرمایه و هدف وام.

1. تاریخ و تجربه

تاریخچه تجارت و تجربه تجارت شما به اطمینان از وام دهندگان در پایداری عملکرد تجاری شما کمک می کند.

2. درآمد یا ظرفیت بازپرداخت وام

هنگام در نظر گرفتن صلاحیت وام شغلی ، وام دهنده احتمالاً انتظار دارد شواهدی از میزان پول کسب و کار شما در شرایط معاملاتی اخیر و عادی کسب کند. برای به اشتراک گذاشتن تاریخچه مالی تجاری و شخصی خود آماده باشید.

هنگام در نظر گرفتن ظرفیت خود برای بازپرداخت وام ، شرایطی مانند برنامه بازپرداخت ، نرخ بهره و شرایط وام در هنگام محاسبه وام شما ملاحظات کلیدی است.

3. دارایی ، امنیت ، وثیقه یا سرمایه

ارائه وثیقه می تواند به اطمینان از وام دهندگان کمک کند و داشتن دارایی های امنیتی ممکن است به کاهش خطر وام از طرف وام دهندگان کمک کند. برای حمایت از درخواست خود می توانید ملک ، زمین ، وسایل نقلیه یا سایر دارایی ها را به عنوان وثیقه ارائه دهید.

4- مقرون به صرفه و شرایط

چرا می خواهید وام بگیرید؟آیا این است که به فروشندگان/تأمین کنندگان ، برای آموزش کارکنان ، گسترش تجارت خود یا حتی رسیدگی به هزینه های دادرسی بپردازیم؟وام دهندگان باید وقتی می خواهید بازپرداخت و مدت وام را شروع کنید ، جزئیات ، مبلغی را که می خواهید وام بگیرید ، بدانند.

چگونه وام تجاری می گیرید؟

1. امور مالی خود را درک کنید و سود و زیان یا بیانیه جریان نقدی را تهیه کنید
2. یک برنامه تجاری را در کنار هم قرار دهید که وضعیت مالی و اهداف تجاری شما را بیان کند
3. کار کنید که چقدر برای وام گرفتن نیاز دارید
4. نوع وام را انتخاب کنید - از ابزار مقایسه مفید ما برای کمک به شما در انتخاب استفاده کنید
5. یک استعلام ارسال کنید یا با شعبه محلی خود تماس بگیرید یا رها کنید.

چه اسنادی را برای درخواست وام تجاری نیاز دارم؟

برای شروع درخواست وام شغلی مورد نیاز:

• حداقل 2 سال از صورتهای مالی تجاری و فردی و اظهارنامه مالیاتی
• اثبات درآمد فردی
• بیانیه شخصی وضعیت مالی

همانطور که می توانید فرآیند درخواست را انجام دهید ، اسناد دیگری درخواست می شود و شناسایی می شود.

خلاصه کردن

دریافت وام برای تجارت شما اغلب به درک گزینه های شما و مطابقت آنها با اهداف شما کاهش می یابد. وام های تجاری از بسیاری از وام دهندگان مختلف در دسترس است ، با تعداد بیشماری از گزینه های متناسب با وضعیت مالی تجارت شما. با درک آنچه مورد نیاز است ، می توانید در صورت آماده شدن برای درخواست وام تجاری ، برای موفقیت آماده شوید.